2. 飞翔信息网>保险>医疗险保证续保20年就一定靠谱？不见得！

医疗险保证续保20年就一定靠谱？不见得！

更新时间：2024-09-12 11:26:51阅读：54
医疗险，是健康保险，但也是一种短期保险，交一年保一年，不太存在保终身的概念的，一旦某天突然停售了，而此刻我们身体还发生了变化，就可能买不到保险，裸奔了~
那这时候咱们可能会说，不是有保证续保20年的，还有支付宝那种保障终身的吗？当然，这类还是很好的，不过也有bug！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
所以咱们今天就医疗险的续保问题来讲一讲，顺便在也讲一讲要如何挑选医疗险！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
首先，市面上对于医疗险，尤其是百万医疗险的续保主要有两种：
1、1年期，不保证续保的产品
2、保证续保，短一点3年，长一点20年
虽然20年的是保证续保，但是本质上20年期的产品，也是1年期的，只不过只在条款里加了一个可以保20年的承诺！‍‍‍‍‍‍‍‍‍
现在多数20年保证续保的产品，对于续保都是有要求的，如果20年后产品还在，那么得先经过保险公司的同意，并且要接受一些条件才能继续购买！但是如果产品停售，就只能换别的产品了！
这就好比有个人跟咱们说，咱俩先谈20年恋爱，等到20年后，你表现好，或者是符合我条件，我同意咱就继续谈！要是我不同意，或者我挂了，你就找下家去吧！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
至于到时候你年龄大了，身体不好了，钱也不多了，下家要不要你，就看你自己造化了~我是管不了了~‍‍
你别说，这个比喻还怪贴切的~但是挺扎心的~‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
其实最早买百万医疗险的人，就是我们这个年龄段，30岁左右的人群，等到20年后，就50多岁了，其实30岁左右可能还真不是最需要这类产品的时候，但是50多岁的时候，却是实实在在最依赖，也最需要百万医疗险的时候！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
等到那时候一旦20年到期，审核资格过不去，或者是停售了，就挺难过了~
所以也是因为这个原因，保姐才一直说，百万医疗险和重疾险一定要搭配购买的原因！‍‍‍
因为百万医疗险20年后究竟是渣男还是痴心人咱们不知道，但是重疾险就好像咱们的一个备胎，永远都在咱们的身边，给咱们起到一个备胎的作用！‍‍‍‍‍‍‍‍
一旦百万医疗险是个渣男了，那么好歹还有重疾险这个终身存在的备胎管我们~‍‍‍‍‍
那还要这渣男干啥？直接重疾险不就可以了？那也不对，一旦它20年后不是渣男呢？而且在这有的20年里，就是点背得病了，他不也能解决很多问题吗？对吧~‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
这时候你可能会说了，那我买个保证终身续保的百万医疗险不就行了？支付宝现在不就出了吗？
其实这个想法还是挺危险的，为啥呢？因为要知道，不管是20年还是终身的，合同上都有4个字，就是费率可调！！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
这是所有20年或者终身保证续保的产品都有的一句话，一个条款，这意味着，保险公司是保留了调价的权利的，如果以后赔付太多，就是可以涨价的！而且每年涨价的幅度可以在30%以内~
那涨价的因素有哪些呢？
1、医疗通胀
医疗通胀应该是很好理解的，毕竟咱们是有通货膨胀的，通胀是在所有行业里的，不是仅在一个行业里的，所以以后医疗也一定会有通胀的！
而且医疗水平是在发展的，不是一成不变的，以后会有更好的药品，更好的设备，这些都是会加大我们医疗费用的所在！‍‍‍‍
那如果医疗发生通胀了，涨价了，医疗险的赔付也就高了，那么如果不涨价，仅靠一点点保费，怎么支撑保司的赔付？不得自己贴钱啊？‍‍
而这时候又保证续保了，只有一条路走了，就是在这20年里涨价啊！又不能违背承诺，等到期了，涨价也不行了，就只能停售了！‍‍‍‍‍‍‍‍‍
2、赔付金额
医疗险是报销性质的，所以风险是不可控的！不像是重疾险，就是多少钱，说死的！医疗险的赔付金额，1万可能是它，300万也可能是它！
要知道一旦保费收了100万，结果赔出去2000万，没控制住成本，那么羊毛就得出在羊身上了，自然也就要涨价，多收保费，或者停售了！‍‍‍‍‍‍‍‍
3、死亡螺旋
这是医疗险逃不开的话题，所谓的死亡螺旋，就是产品不断涨价的时候，可能导致健康的人就不续保了，去转投更便宜或者是责任更好的产品！
但是吧，这时候身体出现异常，或者理赔过的人就得一直续保，这就会导致理赔越来越高，保费越来越贵，就会导致更多的人退出，进入到恶性循环了！‍‍‍‍‍‍‍‍‍
那我们到底要如何选择产品呢？会更靠谱呢？
首先，我们可以从公司能力强，有经验的公司考虑！一些公司背景会比较强大，在医疗系统里也有经验，这种公司做出来的产品，会感觉稳当不少！
其次就是参保人数多，保费规模大，核保有分寸的公司！因为这类公司参保的人数多，波动就会小一点！
最后，无论是什么类型的医疗险，本质上都是短险，都是有停售或者是保费上调的风险的，就算是白纸黑字写在里面，也未必就真的能够长久的买下去的！
就比如，虽然是保证续保20年，但是在第15年的时候保费涨到1万多一年，你还会买吗？你还能买吗？你还买的起吗？所以即使是保证续保20年也意义不大！‍‍‍‍‍‍
我们依然是要搭配购买，让百万医疗险在有限的时候给我们起到最大的作用，然后让重疾险能够给我们保底！

大家都在看