香港人寿保险有几种，你真的明白它们的区别与功能吗？
更新时间：2024-09-12 11:51:52阅读：64
人寿保险的设计原意是转移受保人因身故而引致的财务风险，倘若不幸身故，其受养人能够获得身故赔偿去减轻经济负担，避免因为失去经济支柱而影响生活。
二、香港人寿保险有哪些类型？
定期寿险
定期寿险是纯保障型人寿产品，若受保人于保障期内不幸身故，保单受益人可获得一笔过的身故赔偿。由于没有储蓄或投资成分，于退保或保障期完结时，并没有累积任何价值。一般而言，以相同的保费购买定期寿险，保障额会高于其他寿险产品。
1、选择合适的保障期
定期寿险旨在加强受保人在固定年期内的保障，投保前应考虑自己在特定年期内的保障需要，例如你的按揭贷款期还剩多久、子女仍须多久才会自立等，从而选择合适的保障期。
2、考虑如何配合现有保障
考虑如何配合现有保障定期寿险可以单独购买，也可因应投保人的需要附加在其他已有的保险上，让投保人更灵活地调节保障额。
3、留意“保证续保”条款
保障期的长短按不同产品的设计而异，但一般都具备“保证续保”的条款，意思是不论投保人的健康状况如何，保险公司都会容许投保人在指定年龄前续保。不过，“保证续保”不代表保单条款不变，保险公司有权根据投保人的年龄、通胀 或其他因素而调整保费。
4、了解能否转换至终身寿险
部分定期寿险保单容许投保人转换至终身寿险，投保人只需缴付相应保费而无须再次提交健康证明，便可将保单转换为终身寿险。投保人可因应个人长远的保险需要，适时转换其他人寿保险产品 。
三、终身寿险
终身寿险给予受保人终身人寿保障，当受保人不幸身故，保险公司将会向保单受益人发放一笔过的身故赔偿。终身寿险具有储蓄成分，退保时能提取保单的现金价值。部分产品为分红保单，投保人可收取由保险公司派发的非保证红利。
终身寿险的保单年期为终身，需要长时间来累积保单的现金价值，是一个长远的付费承诺。基于产品本身的结构，投保人若于投保初期退保，可收取的金额一般会远低于已缴保费，引致重大财务损失。因此，投保终身寿险前应慎重考虑自己的长远保障需要及财政能力。
2、分红保单的现金价值包含非保证红利
非保证红利是指保险公司的投资回报扣除营运成本及利润后，向投保人发放的分红。保险公司会按投资策略和表现、赔偿经验、营运开支等因素，决定派发多少红利。投保人最终收取的红利有机会高于或低于利益说明文件中的投资回报。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。
3、按个人需要调配保险组合
终身寿险可为投保人提供持续保障，如需在终身保障外，再大幅度提高指定年期内的人寿保障额，可考虑同时投购定期寿险，以达到不同投保目的。投保人可善用两者各自的特点，规划符合自己保障需要的保险组合。
四、储蓄寿险
当储蓄寿险的保障期完结或受保人在保障期内不幸身故，保险公司会支付一笔过的款项。由于具有储蓄成分，投保人在保障期内退保，可提取保单当时的现金价值。部分产品为分红保单，投保人可收取由保险公司派发的非保证红利。与终身寿险相比，储蓄寿险的储蓄成分相对较高。
注意事项CAUTION
虽然储蓄寿险结合了储蓄和人寿保障两项功能，但一般以储蓄为主，人寿保障相对较少。市面上部分短期储蓄寿险，身故赔偿只是略高于已缴保费，人寿保障未必足够。投保前应先了解自己的投保目的，仔细考虑自己对储蓄及人寿保障的需求。
2、选取合适的保单年期
基于产品本身的结构，投保人若于投保初期退保，可收取的金额一般会远低于已缴保费，引致重大财务损失。投保前应先清楚了解自己的储蓄目标及年期，并选择符合该目标及年期的保险产品。
3、分红保单的现金价值包含非保证红利
非保证红利是指保险公司的投资回报扣除营运成本及利润后，向投保人发放的分红。保险公司会按投资策略和表现、赔偿经验、营运开支等因素，决定派发多少红利。投保人最终收取的红利有机会高于或低于利益说明文件中的投资回报。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。
五、投连寿险
投资相连寿险计划（投连寿险）是一种结合投资选项和人寿保障的保险产品。保障期内，保险公司会因受保人身故而支付一笔过的款项;而保单本身也有户口价值。保单户口价值会因投保人所选择的基金或资产的投资表现而变动。当投资表现欠佳时，户口价值有可能下跌，甚至低于已缴保费。
1、人寿保障有限
大部分投连寿险提供的人寿保障有限，身故赔偿额通常只略高于户口价值，而所选的投资组合的表现也会影响户口价值；当投资表现欠佳时，户口价值有可能下跌，影响身故赔偿额。如投保人曾于保障期内提取户口价值，身故赔偿一般会相应减少。
2、有机会涉及高风险投资
投连寿险的户口价值及身故赔偿额受投保人选择的投资组合的表现影响，当投资表现欠佳时，户口价值有可能低于已缴保费，在极端的情况下，户口价值可能跌至零。因此，投保人应先评估自己承受风险的能力，从而选择适合自己的投资组合。
3、了解保单的各项收费
投连寿险涉及多种收费，例如保险成本、退保费用、行政费用、转换投资项目的转换费、基金管理费等。相关收费会于户口价值中扣除，影响投保人于退保时收取的款项或受益人获发的身故赔偿。
4、查核相关基金
为保障个人利益，投保人在选择投资选项时，应查核有关基金是否获香港证券及期货事务监察委员会（证监会）认可，并了解该基金的特性、风险、收费、以及有关基金公司的背景，并定期监察投资表现。
六、万用寿险
万用寿险是一种具有储蓄成分，能累积户口价值的寿险产品。在保障期内，保险公司会因受保人身故而支付一笔过的款项。在缴付保费及提取户口价值方面，万用寿险较具弹性，一般容许投保人调整保费金额。投保人可按保单条款提取款项，也可利用户口的利息缴付保费。户口价值会因派发利息而增加，也会因扣减保险费用及其他收费而减少。保险公司会根据定期公布的派息率派发非保证回报，部分保单还设有最低派息率。
香港大部分的万用寿险会根据保险公司已公布的派息率作为预期收益。投保人应了解派息率受多种因素影响，有可能不符预期。
2、人寿保障受户口价值影响
投保人可于保障期内选择从保单的户口价值中提取款项，以应付突如其来的财务需要，但身故赔偿会相应减少。
3、定期审视自己的保障需要及户口价值
万用寿险具有灵活性，可调整保障额或缴费金额。投保人应定期审视自己的保障需要及保单的户口价值，以善用此险种的灵活性，作出适合自己的调整。
4、了解清楚保单的各项收费
万用寿险包含各种收费，例如保险成本、行政费用及退保费用等，相关收费会于户口价值中扣除，影响投保人于退保时收取的款项或受益人获发的身故赔偿。
