那什么是意外险，能保什么？

意外险的保障范围是被保险人在保险保障期间遭受意外伤害，导致身故、伤残，或因意外伤害住院及门急诊的医疗费用。

除了日常生活中经常会碰到的意外摔倒、猫抓狗咬，交通事故造成的治疗费用都能够报销；

最倒霉的遇到意外身故、猝死或者是伤残，也可以一次性赔付一大笔理赔金，缓解家庭经济收入降低的问题。

这里就要搞清楚一个概念，什么是意外伤害。

意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

千万不能理解成意料之外。

意外险作为人身险种中最便宜的险种，兼具实用、兜底两项功能，几十块、两三百块的保费，就可以撬动百万的理赔金，可以说是将“保险”两个字诠释的淋漓尽致！

市面上的意外险少说也有几十种，我们该如何选择呢？

我们以中国人保大护甲6号（旗舰版）为例来进行说明。

大护甲6号（旗舰版）由中国人民保险（PICC承保），身出名门。

产品形态如下：

一、意外身故/残疾
这个很好理解，因意外伤害造成死亡、达到伤残等级的，给付保险金。
意外伤害后下落不明的，可由人民法院宣告死亡，保险公司正常赔付。宣告死亡后又生还的，应退回保险金。
根据中国保监会发布的《人身保险伤残等级评定标准及代码》（2013版），伤残等级共分为10级，10级最轻，对应10%保额，1级最重，对应100%保额，每一级对应保额相差10%。
举个例子，“一侧眼球缺失”为7级伤残，对应赔付比例就是40%，“胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折”为10级伤残，对应赔付比例就是10%。
同一次事故中，如果出现两处或两处以上同级伤残，评定标准上升一档。
在意外事故中，伤残的概率要远远大于死亡，伤残赔付又是按照等级比例赔付，因此意外险的保额就显得格外重要。
二、意外医疗
1.意外住院及门急诊医疗
被保人因意外伤害支出的，必需且合理的医疗费用。
在选择产品时，着重关注免赔额和是否限制在社保范围。
如大护甲6号（旗舰版），除经典版有100免赔额外，全版本都不限制社保范围，社保报销后赔付比例均为100%，已经是市场最好的产品。
但需注意，未经社保报销，赔付比例为80%。
现在绝大部分医院挂号时都支持手机支付宝上的电子医保，不要嫌麻烦，挂号时一定要走社保，挂号时一定要走社保，挂号时一定要走社保，重要的事情说三遍。
医疗费用遵循补偿原则，不可重复报销，也就是说只报销扣除从任何第三方（包括社保、公费医疗、商业保险）获得补偿后的部分。
例如因意外住院花费3000元，社保报销1000元。这里就只针对3000-1000=2000的部分进行报销。
2.意外住院津贴及ICU津贴
因意外住院直接按天数补偿，每次30天，意外住院津贴及ICU津贴不叠加赔付，每保单年度累计最高赔付180天。
三、其他保障
1.乘坐公共交通工具及驾驶非营运汽车额外赔
出行乘坐飞机、火车（包含地铁和轻轨）、轮船（包括客船、渡船、游船），汽车（包括电车、有轨电车），自乘客双脚踏入机舱、车厢或甲板开始，至乘客离开机舱、车厢或甲板时终止；以及驾驶非营运汽车时，发生意外导致死亡或伤残的，按照相应保额额外赔付。
也就是说在交通工具内部时，此条额外赔的保障才能生效。等候区域（如机场大厅、候机楼、火车站、汽车站、候船楼等）无法额外赔付。
因涉及到额外赔付，在这里提醒大家，如有可能，我是说如有可能，一定要保留好票证（如登机牌、火车票、船票、汽车票），纸质电子版皆可，作为后续理赔的证据。
2.法定节假日翻倍赔
法定节假日（元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节），额外赔付的保额翻倍。
如至尊版中，驾驶非营运汽车额外赔保额为30万，在每年国务院发布的法定节假日以及与节假日相连的调休日内，保额为60万。
3.急性病身故（含猝死）
急性病身故是指被保险人突然发生、不及时救治将危及生命安危的急性疾病，并自发病之日起3日内因该急性病导致身故。
随着生活节奏加快，工作压力大，熬夜等因素，尤其是后新冠时代，大家的身体素质下降明显，近年来猝死发生率不断上升（我们单位去年猝死1个，兄弟单位上个月一95后猝死），以及随之而来的理赔纠纷，很多意外险都将猝死以附加险的形式加入到了保障之中。
这里重点关注既往症导致的免责条款，如下：

急性病身故不包含既往症发作，而且有7天的等待期，如果需要此项保障，还是建议要尽早投保意外险。
3.预防接种疫苗伤残身故
因疫苗接种引发的身故或残疾的按额度赔付。

3.意外伤害骨折脱臼
因意外导致骨折或者脱臼的，按下表比例x保险额度进行赔付。

同一部位，12个月内重复脱臼的，不予赔偿。
这里重点提醒下，此条款中脱臼是指在麻醉状态下动手术，把关节复位的关节脱位，而且对医生也最低要求是主治医师，且在二级及二级以上医院从事临床工作三年以上。
所以严重脱臼还是去二级以上医院，去小诊所找正骨医师不赔的哦。
四、特色保障
1.意外骨折后期医疗费用
意外导致骨折进行手术，如使用固定物，可报销拆除固定物的住院医疗费用，最长可延续至意外伤害发生之日起第540天。
例如小明因意外导致腿骨骨折，手术后用了多块钢板固定，1年后（365天）骨头长好，需要住院拆除钢板，花费3000元，此时的费用仍然能按照意外医疗的报销比例进行报销，报销上限为此专项的额度，至尊版能最高报销5000元，可全额报销。
这项责任是个亮点，很多骨折使用需住院才能拆除的固定物时，一般康复周期都会在1年以上，能够将保障延续至第540天，实用性相当高。
2.意外伤残失能保险金
意外事故造成伤残等级为1-3级的，额外进行赔付。加量不加价，纯纯的亮点。
3.意外救护车费用
因意外事故或急性病紧急救治而支出的救护车费用。遵循补偿原则。
4.意外高风险运动身故伤残
只有至尊版PRO才有的保障，至被保险人从事高风险运动而导致意外伤害保险事故，保额为30万，且对职业运动员进行训练和比赛进行了免责。

高风险运动定义如下：

其他三个版本仅对从事高风险运动免责，但未对参与高风险运动免责。
这里要提醒大家，从事和参与是两个概念。
从事，一般是指专职或兼职这类工作/运动，是职业的。例如这类运动的运动员，教练员等。
像游客，爱好者偶尔参与一两次，就不会被称为从事某某运动。
所以大护甲6号（旗舰版）更适合经常出去旅游，爱好卡丁车、滑雪、潜水的朋友。
五、赔付医院限制
前些年某些地区（比如北京密云、平谷，天津滨海、静海，吉林四平、辽宁铁岭、河南信阳、开封等）由于骗保泛滥，所以很多保险公司会把整个地区给封禁了。
投保前一定要仔细阅读投保须知，不要到最后买了个寂寞。
六、健康告知
产品再好，也要能投保才行。
虽然健康告知只有两条，但是不支持智能核保，只要有以下的问题就无法投保。

七、总结
最后还是要叨叨几句。
人生无常，大肠套小肠--周星驰。
意外的风险是未知的，也是无法把控的，不能像疾病，只要定期进行检查就能提前发现或者预防，意外总是来的悄无声息，防不胜防。
意外险作为人身险种中最便宜的险种几十块、两三百块的保费，就可以撬动高达百万的理赔金。
成年人作为家里的主要经济来源，建议意外险保额，最少也要达到50万。
最好直接买100万及以上的保额。