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现金流稳定、但回报相对较低,打工人能靠年金险实现“提前退休”吗?

小品《不差钱》中曾有一句经典台词:“人生最痛苦的是,人活着钱没了。”彼时,我们把它当成了“梗”来玩,而如今随着人口寿命的延长,很多人却不得不重新审视这句话。
国家卫生健康委发布的《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,我国人均预期寿命达到78.6岁,这一寿命较5年前增加了一岁半,比建国初期提升了2倍多。与此同时,随着现代人饮食习惯、生活方式的改变,我国“三高”(即糖尿病、高血压、血脂异常)、脑梗等的患者却在逐步年轻化。

此外,“提前退休”成为一些年轻人的“梦想”。不过,而“提前退休”则意味着可能会较早地没有收入,如何度过无工作且无养老金可领的这段无收入的“空窗期”呢?保险业提出了一个解决方案,即通过投保年金保险实现无收入的“空窗期”。
那么,这是一款什么产品呢?是否适合所有人呢?相较于其他理财型保险产品,又有哪些优点和缺点呢?购买时又需要注意哪些事项?日前,《每日经济新闻》记者采访到了业内人士,其就相关问题给出了解答。

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只有普通年金险产品才能设置灵活领取时间

年金险是人身保险的一种,保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。主要指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
年金保险的特点在于,它通常是可以有确定的期限,当然也可以是每月确定的期间,都是以被保险人的生存为支付条件,而且很多产品还可以灵活设置领取时间。有业内人士表示,“年金险保费相对较高,时间跨度也较长,因此比较适合不看重短期收益、有一定的积蓄的中高端收入人群购买。”
他表示,年金保险一般是中长期的险种,短期内不会产生很高的收益,适用于能将这笔资金长期持有的人群,需要经过足够的资产累积时间,才能在未来有可观的收益。当前年金险有很多种类,比如用于子女教育金保险,用于孩子婚嫁的婚嫁金保险;用于未来养老的就是养老年金险。
“年金险产品的设计逻辑就是给投保人一个确定的现金流。”资深精算师徐昱琛对《每日经济新闻》记者介绍道,年金险往往会将领取多少钱、什么时间领取、领取多长时间写在合同里,有些产品甚至设计了终身领取,只要投保人活着就可以一直领下去。
以某年金险产品为例,其投保人在第五个保单周年日即可领取基本保险金额,可领取至88周岁。以30岁男性为例,每年交1000元缴费5年,其到35岁即可每年领取一笔生存金。若是投保人在40岁开始缴费,55岁时完全可以把这笔生存金作为一种“收入”。
不过,并非所有年金险产品都具有早领取或灵活领取的特点。“年金险产品里专门有一个是养老年金,如果某款产品叫养老年金的话,那么理论上它就是要达到法定退休年龄才能够去领取,所以这些产品在设计领取年龄时会有限定。”徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示,只要不特别标注是养老年金险,其领取的年龄其实是比较灵活的,但是标注了养老年金保险,那么其在领取年龄上就比较固定了,需要等到退休才能领

能提供明确且稳定的现金流,但回报相对较低

《每日经济新闻》记者注意到,具有理财功能的保险产品并非只有年金险,增额终身寿或终身同样具有理财功能,那么,相比于增额终身寿等寿险产品,年金险的优缺点又是什么呢?
“相对于理财型的保险产品,年金险的优缺点其实还是很明显的。”徐昱琛介绍道,年金险的优点是能够提供明确的和稳定的现金流,且现金流领取的时间、领取的金额也能够很明确
例如,购买年金险可以为退休后提供稳定的养老收入,对于退休人士来说是非常实用的保障方式,被保险人可以选择领取一定期限或终身的养老金,以保障日常生活支出;相比于股票、基金等投资方式,年金险风险较低,因为投资多以固定收益工具为主;年金险有多种领取方式,根据被保险人的需求和实际情况,可以选择不同的领取方式,例如按月、按季度领取等。
同样的,这些优点就像是一把双刃剑,也将年金险的缺点暴露出来。例如,购买了年金险后,被保险人将面临一段长期的绑定期,需要按照合同约定的方式缴纳保费和领取养老金,无法随意更改或终止。
同时,年金险虽然现金流稳定,但是相对于其他投资方式,如股票、基金等,回报相对较低,因为年金险一般投资于低风险、低收益的固定收益类工具,如债券、货币市场基金等。
此外,虽然年金险有多种领取方式,但是一旦选择了具体的领取方式,就难以更改,对于不确定的未来需要考虑的支出,可能会产生不必要的困扰。“就像一些产品,投保人在产品中约定领取到一定年龄,但是投保人的实际存活时间可能会大于约定的年龄。”徐昱琛表示,这个时候,产品的现金价值领完了,投保人可能会面临无钱可能的状态,给生活带来经济压力。
以某年金险为例,其在投保保单生效5年后即可领取满期保险金,领取期限可自动设置选择保险期间至60657075周岁。以某30岁女性为例,其选择领至75岁,则意味着她只要还在生存期,就可以在35岁-75岁之间每年都领取年金及满期保险金。但是75岁之后,她将不再拥有这份收入。

业内:建议从需求入手,不要盲从投保

《每日经济新闻》记者注意到,国家在推动年金险,尤其是养老年金险方面出台推动政策。国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中提到,大力发展商业保险年金,满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。支持养老保险公司开展商业养老金业务。
但是在业内人士看来,年金险虽然帮助很多人实现无收入空窗期,但是年金险产品众多,消费者需要根据需求选择适合自己的产品。
目前市场上主流的形态分为分红型和普通型。分红型年金除了能够定期给付一定金额的年金之外,每年还会有额外的分红,但分红是不确定的,会根据保险公司每年的经营情况进行分配。普通型年金没有分红,一般给付的年金金额较高,且所有年金、现金价值等保单利益都是明确约定在保险合同内。
此外,还有的年金险可以搭配万能账户,通过万能账户的二次累积,从而提高年金的整体收益。“消费者需要从需求入手,即自己想要什么时候拿到代表退休的养老金、每年想要领取多少等。”徐昱琛认为,从需求目的来倒推,即可知道该挑选哪类或哪款产品了。
对于消费者担心的品牌和公司问题,业内人士则表示,消费者挑选时仍需要以产品为主,公司的品牌价值虽然对产品有附加作用,但是归根结底还是以产品为先。“如果你的保费在50万元以内,不用担心险企破产或者经营出现问题等因素。”某业内人士表示,这点可以参考存款保险制度,我们的金融政策肯定是保护人民利益的,这是当前监管机构的重中之重。
不过,业内人士亦表示,如果是上班族且工作也稳定,可以考虑个人养老金。从税收的角度而言,上班族购买个人养老金可以享受1.2万元的税收优惠,这是政策给予消费者的便利