医保每年都涨价，还要不要买？商业保险能替代吗？更新时间：2024-09-12 13:56:48阅读：592025年居民医保已经开始缴费，今年湖南地区个人的缴费金额到了400元，对比去年380元、前年350元、大前年320元，不难发现，医保真的每年都在涨价。 除了有职工医保以外的老人、孩子，以及没有职业的其他居民，都是适用居民医保的，按400元/人计算，一个普通4-2-1结构的双职工家庭，至少需要给4个老人+1个孩子交医保，花费2000元。 而现在很多人都已经知道了，医保的基本定位是『广覆盖、保基本』，那花这么多钱保个基本，到底有没有必要呢？有没有更“划算”的办法，能在医疗预防这件事上，更具性价比呢？ 先说结论： 无论买不买商业保险、买有社保版还是无社保版、买普通百万医疗还是中高端医疗险，都建议把医保买上。商业保险不能完全替代社保（医保）。 为什么？保险的本质是互助，从这一点来说不论是社保还是商保都是一样的，没有生病的人，交的保费可以补贴那些生病了的人。未来如果自己有一天生病了，也同样能享受别人对自己的帮助。 但区别在于社保是有公益性质的，除了我们自己交的保费以外，还会享受国家财政补贴，所以能做到一些靠商业逻辑做不到的事情。 1- 商业保险对“既往症”保障的局限性 什么是“既往症”？通俗来说，就是在买保险之前就已经有的一些疾病（已经完全治愈的比如急性肺炎、普通感冒不算），商业保险是不能报销的。 非常常见的一个例子是小朋友的腺样体肥大切除术，通常在手术之前都会进行保守治疗并观察一段时间，如果买了保险，但是疾病的症状发生在买保险之前，那么针对这个疾病的治疗费用就不能理赔。 除了个别高端医疗险、理赔门槛比较高的普惠保险，和公司团险以外，绝大多数的商业保险都是不保既往症的，并且这几种能保既往症的产品，边界也很有限，只能解决很小部分的问题。 2- 除了“既往症”，还有很多免责 其实不论社保还是商保，都有非常严谨的规则。对于社保，大部分人也是不太明白其规则的，反正能报多少就是多少，我们只能配合和接受，很难改变。 社保有很多费用是不能报销的，除了大的原则医保目录以外的费用都不报销，还有如由第三方造成的意外事故产生的医疗费用、美容类、体检类等是不可以报销的。 商业保险可以补充绝大部分合理必须的、医保目录以外的费用，但是也同样有很多免责条款，有一些和社保保持一致，比如体检类、美容类、高价滋补中药类等等，也有一些是社保能赔，但是商业保险却无法覆盖的，比如康复类、先天性疾病和遗传性疾病。 千万不要认为自己已经长这么大了都好好的，铁定没有什么先天性或遗传性疾病，有很多此类疾病在发病之前是并不会有任何症状的，但是在医学诊断上就是属于先天性，临床上不乏60岁还确诊先天性疾病的案例。 3- 续保稳定性的问题 除了以上肉眼可见的边界以外，商业保险还必须要考虑未来的续保问题。 既然连社保在国家补贴力度那么大、覆盖人群那么广泛、社保机制也那么严谨的情况下，都还要连年涨价，甚至开始设置等待期调整规则，那么商业保险又如何能确保，在医疗环境如此复杂、不断发展的未来，一定保证给我们无条件续保呢？ 即使是写入合同保证续保终身的防癌险，或是写入合同保证续保20年的百万医疗，其实未来都是存在很大不确定性的，至少有一点： 你有继续续保的权利，我也有连年涨价的权利，如果涨到费用很夸张，保费甚至已经超出我们可能的医疗费用时，你还会选择续保吗？这样的续保还有意义吗？ 商业保险的逻辑，是需要非常专业的运营，包括产品责任设计和定价、营销、核保和理赔端的把控、服务支持等等各方面一起发力，才能稳健长期发展，对于公司团队的要求属实是不低的。去年，曾经被誉为医疗险中爱马仕的Bupa退出中国，就给我们敲了一个警钟，对于医疗险的续保，需要理性看待、永远给自己备好plan B。 End 说了这么多商业保险的不好，是不是我认为商保真的不好、有社保就够了呢？ 当然不是！我的观点始终是： 如果只能买一份商业保险，首选医疗险。 只是作为工具，一定是有边界的，买之前要了解清楚，有正确的期待，知道它的不好，才能享受它的好~
