对于保户的每份健康险，保险公司都会根据法律规定设一个合理的等待期，也叫做观察期。“观察期”是指在疾病医疗险、重大疾病险等健康险中，保户首次投保时，从合同生效日起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。对不同种类的疾病健康险，保险公司对于观察期的规定也有所不同。通常短期住院类医疗险的观察期是30天或90天，而重疾险的观察期为90天或180天，也有一年的。特殊情况下，例如在2003年北京出现“非典”疫情的时候，相关保险的观察期曾经缩短到10天。

如果保户在观察期内患病出险，将得不到保险公司的理赔。《保险法》规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险公司可以对合同的效力约定附加条件或者附加期限，观察期就属于保险公司对合同效力约定附加的期限。也就是说，保险合同在生效后的指定时期内，即使发生保险事故，保户也不能获得保险赔偿。

观察期的设置，主要目的是为了能够更好地保护更多诚信保户的利益，有效防范“带病投保”的现象。有少数保户在自己身体健康时不愿意购买保险，当身体出现问题时，马上主动向保险公司投保，并刻意隐瞒病史，以为购买保险后即可享受住院报销等赔付。如果保险公司理赔了，就损害了其他诚信投保人和被保险人的利益，违背了公平、公正的原则。而设立“观察期”后，保险公司对被保险人病因进行判断会更为方便，无需保户举证病因发生时间，能从源头上防范道德风险发生。所以，保户在选择有“观察期”类的健康险时要慎重考虑，投保时应看清楚保险条款中的相关规定，以免盲目投保而不能获得相应的理赔。需要指出的是，观察期内出险虽然会拒赔，但并不意味着健康险合同失效。事实上，虽然被保险人在观察期内出险不予理赔，但在观察期期满后出险，只要和观察期内的保险事故不属同一保险事故，保险公司仍会承担相应的理赔责任。

如果保户在观察期出险，并提出理赔申请，保险公司则不承担保险责任并无息退还本附加合同所交的保险费，同时本附加合同的效力亦终止。所以，保户不仅投保健康险时要看清“观察期”，申请理赔时也要看清“观察期”，才能保证自己的保险保障能够实现。

为防范逆选择和带病投保，保险公司的保险条款中规定了观察期（也称等待期），如被保险人在观察期内发生保险责任，保险公司不承担赔付责任。观察期结束后，保险责任才正式生效。

因意外造成的保险责任无观察期。

因此，无观察期或观察期越短的产品，保险公司承担的风险越大，对客户越有利。

观察期分为“健康观察期”与“理赔观察期”，以下说的是“健康观察期”。

1、身故观察期

无观察期：中意“悦享安康”、信泰“百万健康”、中英“爱守护”、工银安盛“御享人生”、平安“平安福”。

观察期90天：同方全球“康健一生多倍保”、天安“健康源优享”、光大永明“童佳保”、君康“福康宝”、中英“爱守护”、华夏“健康人生”、太平“福禄康逸”、中宏“长保安康尊享版”

观察期180天：泰康“乐安康”、国寿“国寿福至尊版”、太平洋“金佑人生”、新华人寿“健康无忧”

2、首次重疾观察期

观察期90天：同方全球“康健一生多倍保”、天安“健康源优享”、中意“悦享安康”、光大永明“童佳保”、君康“福康宝”、信泰“百万健康”、华夏“健康人生”、太平“福禄康逸”、工银安盛“悦享人生”、中宏“长保安康尊享版”、中英“爱守护”、平安“平安福”

观察期180天：国寿“国寿福至尊版”、泰康“乐安康”、太平洋“金佑人生”、新华人寿“健康无忧”

3、二次重疾观察期（多次赔付间隔期）

观察期180天：同方全球“康健一生多倍保”、天安“健康源优享”、信泰“百万健康”、工银安盛“悦享人生”

观察期365天：中英“爱守护”、太平“福禄康逸”、中宏“长保安康尊享版”、中意“悦享安康”

4、二次轻症观察期（多次赔付间隔期）

无观察期：光大永明“童佳保”、君康“福康宝”、华夏“健康人生”、泰康“乐安康”、新华人寿“健康无忧”、太平“福禄康逸”、平安“平安福”

观察期90天：天安“健康源优享”

观察期180天：同方全球“康健一生多倍保”、信泰“百万健康”、工银安盛“悦享人生”、中英“爱守护”

观察期只是考量重疾险产品的要素之一，要获得合适的重疾险，还需关注条款定义、保险费率、附加服务等方面的细节。