谢谢邀请，从事保险最会理财的大海分享下自己的观点：

“适合什么的养老险种”深层次的问题应拆分成养老需要多少钱？怎么通过养老保险来实现养老金目标？

跟投资理财第一步搞清理财目标一样，养老金问题第一步就是要搞清楚自己的养老需要多少钱？

按照世界银行和国际劳工组织的建议---养老金替代率应为55%--70%（当然越高越好），就是说，假如现在每月生活费支出为2万元，那退休后需要11000元-14000元的退休金，这样的养老金才能男足养老需要，不然养老生活质量会比较差！

48周岁的年龄，假设为男性，退休金需求为1万/月，65周岁退休，通胀按3%计算，预期寿命到85岁。

通过专业计算可得知20年的养老生活总共需要568万，65岁退休当年需要准备好356万的养老金，具体计算如下：

通胀率为3%，65岁需求的12万/年的养老金折算成当时金额为19.8万元（N=17，I/R=3%，PV=-120000，则FV=198342）。

活到85岁所需养老金共为568万（N=20+1，I/R=3%，PMT=-198342，则FV=5687743）。

因为养老保险一般是终身型，因此退休时准备好的养老金依然享有养老保险的收益，以相对保守的4.5%计算，算上通胀3%，实际利率为1.46%，N=20+1，I/R=1.46%，PMT=-198342，则PV=3566373，既65岁退休当年养老资金有356万才能满足20年的养老生活，而这个就是我们的养老金目标。

通过这个目标我们再反推如何配置养老保险，只要养老险种到65周岁保单总值能达到356万就符合要求，具体如图所示