社保是基础保障：社保是冬天里的“秋裤”，可以给我们最基本的温暖，缺它不可

商业保险是基础上的进阶保障：商业保险是“大棉裤”，给了我们更多充足的温暖，有它更好！

为什么我这样讲呢，接下来我一个个分析：

1.我们现在的社保都有啥？（社保的系统科普）

2.社保中医保的科普

3.医保存在的不足

4.商业保险配置思路（商业保险的系统科普）

1. 我们现在的社保都有啥

先了解我们常讲的社保是什么，都包含了什么，才好来判断，和商业保险有啥区别

社会保险，也就是我们通常讲的社保，它是当前社会保障制度的一个重要组成部分。

其实咱们国家的社保，是有2个分类的，大部分朋友其实并不清楚。

社保分别分为职工社保和居民社保两大类，工作的朋友经常讲到的社保，其实就是“职工社保”

那职工社保顾名思义，就是职工人群（上班工作的）缴纳的社保，它包含的保障很多，也就是有5大保险。

职工社保主要包含这5项保险：

1.养老保险

养老保险很简单，当你达到了领取的条件，在退休之后，就可以按月领取养老保险发给你的养老金了。

简单理解就是前期咱们交钱，后期退休了稳定拿钱。

交钱、交钱、交钱、交钱、交钱......

拿钱、拿钱、拿钱、拿钱、拿钱......去世

就是这样，十分的简单，朴实

2.医疗保险

医疗保险我们经常简称为“医保”

医保的作用，简单理解就是平时生病去医院看病、买药花的钱，都能得到一定的报销。

这样就减轻了医疗费的压力，毕竟看病难、治病贵这都是当下存在的问题。面对这样的问题，医保是很重要的解决或者说是保障的手段。

人的一生，很少很少有不生病的情况，在还没有得病的时候，不管是通过社保、商业保险还是存钱，把这个风险提前想办法控制住，这才是对自己、对家庭负责。

3.失业保险

失业保险也就是在你失业之后，办理了手续，也达到了失业保险的规定要求，就能领取到失业金了。

这个金额一般并不多，但基本上可以缓解一下日常的生活压力了。毕竟，能拿点钱，是点钱了。

具体的话，有这几部分的福利

a. 失业金：每个月领，可以补充补充日常的生活费；

b. 医疗保险：失业了没有工作，医疗保险的话可以免费享受，也是间接的减轻了生活压力；

c. 抚恤金、丧葬补助金：这个适用的情况特殊，只有在领失业金的时间里，不幸身故了才会补偿，相当于给家属一部分料理后事的钱。

4.工伤保险

工伤保险也就是在你工作期间、出差、上下班途中发生了意外的事故，满足条件就能得到赔偿。

需要注意的是，如果是在治疗工伤期间，对非公伤引起的疾病进行治疗，就不能享受工伤保险，只能按照正常的医疗报销来进行报销。

5.生育保险

一般而言，生育保险会给生育的女性，提供产假工资和生育医疗费。

这是对处在生育期女性职工的福利，为的就是保障女性在暂时失去劳动力的情况下，基本的生活和医疗都能有所保障。

我们的一生中和这5项保险都会打交道，而当拥有了社保之后，遇到对应的情况，符合条件的话我们就能享受到社保带来的福利。

这些福利或是资金补贴（拿钱）、或是费用报销（少花钱）、或是各类门槛资格（购房、落户）。

同时社保是由社保机构强制向企业和员工征缴的，它作为促进社会公平的制度，能保障我们能和其他人一样，公平地享受教育、医疗和最低生活保障的权力。

从上面我们能看出，社保作为我们的基础保障，福利好，又陪伴着我们的一生。所以，其实每个人都应该缴纳社保，给自己一份最基础、扎实的保障。

做个比喻：

社保它就像是冬天里穿的“秋裤”，给到肌肤最贴切、最真实的温暖，让我们能够度过寒冷的冬天。

看到这里有朋友想，有工作的可以交“职工社保”

那没工作的、或者自由职业的人群咋办呢？

还有居民社保，它就是专门为没有工作的朋友提供的，但只包含有2大保险，也就是很重要的养老保险和医疗保险。

虽然居民社保保障的保险种类少，但却是最为重要的两种，因此没有工作的朋友，千万不要因为保障少了就不缴纳了。

平时看病报销，以后养老领钱，这都是重点！不能轻易放弃！

2.重点科普：社保中医保的科普

讲完了社保是什么以及社保的重要性，接下来我们来聊聊社保里很重要的一类保险——医保

医保的作用，简单理解就是平时生病去医院看病、买药花的钱，都能得到一定的报销。

这样就减轻了医疗费的压力，毕竟看病难、治病贵这都是当下存在的问题。面对这样的问题，医保是很重要的解决或者说是保障的手段。

人的一生，很少很少有不生病的情况，在还没有得病的时候，不管是通过社保、商业保险还是存钱，把这个风险提前想办法控制住，这才是对自己、对家庭负责。

医保的3大分类

上面我们说社保有2个分类，现在咋医保还有3个分类了，不急我一一讲来

医保3分类

1.城镇职工基本医疗保险（职工医保）

2.城镇居民基本医疗保险（居民医保）

3.新型农村合作医疗报销（新农合）

1.城镇职工基本医疗保险

这个名字是很长，但是简单说就是“职工医保”，和上面的职工社保是对应的，也就是职工社保包含了职工医保。

而这个职工医保，恰恰也是和很多朋友息息相关的。平常生病看病、买药，基本都要用到它。

但你要注意，并不是所有的钱，医保都能报销的，这里面是有一系列规定的。

弄懂了规定，相信你对医保报销也能更有把握了。

（1）医保目录

医保目录，也就是我们常说的报销范围。

简单地讲，就是医保会规定，哪些药物、检查、治疗项目可以进行报销，符合规定的费用才会进行报销。

而如果不在医保目录里，也就是我们常说的在医保外的情况，就需要我们自己出钱了。

医保目录一般分为3大类：药品、诊疗项目以及服务

药品又可细分为3类

1.甲类药：价格比较低，使用范围广，使用的话会100%报销

2.乙类药：价格比较高，疗效好，可以进行选择性使用，使用的话只会报销一部分，剩余自费

3.丙类药：一般就是不在医保目录里的药，使用的话100%自费

诊疗项目

可以分为治疗费、检查费、手术费等，一般都是报销一部分的。

服务

一般指的就是床位费，床位一般来说可以理解有2大类，一类是普通的住院病房，一类是比较高端的住院病房（VIP、特需部等）

医保的话，只会针对普通的住院病房进行报销。

看完医保目录的科普，相信大家也能理解出医保报销的思路了，针对必须的、基础的费用进行报销，保障每一个人都能够得到基本的医疗服务。

而更进一步需要享受更好的医疗服务，则需要自己再掏钱了。

（2）医保是有起付线和封顶线的

起付线简单理解就是有一个最低的额度，只有超过这个额度的部分，医保才会进行报销，如果没有超过就需要自己自费了（个人的医保账户扣钱或者是交钱）。

比如在北京，门诊的起付线就是1800元，一年里面，门诊累计支付的费用超过了1800元以后，超过的部分才能报销。

住院的话也是有起付线的，第一次住院是1300元，也就是一年里面，第一次住院，住院相关的费用超过了1300元，超出的才会报销。

封顶线简单理解就是有一个最高额度，超过这个额度的部分，也还是需要自己支付的。

还是以北京住院为例

基本医疗保险统筹基金在一年里，累计最高支付的限额是30万元。

如果把医保报销比做成吃鱼

鱼头和鱼尾的一部分，需要我们自己掏钱才能“吃”，而中间鱼身的一部分，就会有“医保”报销一部分的费用。

相信这样，也方便了大家的理解。

这里我们再想想，医保起付线、封顶线的设置思路，和上面讲的医保目录的设计思路好像好像。

起付线让小额的支出个人承担，减轻了医保支付的压力。

而封顶线的存在，也让医保支出有了一个上限，既保障了治病的人，也让医保支出不至于过多而影响了其他参保人的权益。

2.城镇居民基本医疗保险

简单说就是“居民医保“，上面不是有居民社保嘛，这个居民医保就是包含在居民社保里的。

主要针对的就是没有工作的朋友，比如自由职业者、家庭主妇、学生等等。

在2016年，我们国家把城镇居民基本医疗保险和新农合进行了整合，形成了全国城乡居民基本医疗保险（居民医保）

后续按照统一的缴费标准，享受统一的报销比例和医疗待遇。

3.医保的不足

ok！看了上面的介绍，相信大部分朋友都能看到医保的不足了，我再来总结下：

1.医保有报销范围

医保有规定报销的药物、诊疗项目以及服务，只有符合报销范围的项目，才能进行报销（也不全是100%报销）。

如果超出范围，则需要自己掏钱了。比如乙类药、丙类药，还有医院的特需部等等。

2.医保有起付线

医保有最低的报销起付线，只有超过了这个最低的标准，才能得到报销。

3.医保有封顶线

同时医保报销还有一个封顶线，也就是一个“天花板”，达到了这个封顶线之后，再过的就需要自己来支付了。

总的来说，医保能解决很多基础的费用，但还是存在着一些不足。

而这些不足，我们正好是可以利用商业保险，来进行弥补的。

而这正是商业保险和社会保险很大的不同，一个“基础”，一个“全面”。

也因为这些不同的存在，让社会保险 + 商业保险成为了一个家庭有充足保障的必备组合！

4.商业保险配置思路

那如果我想买商业保险，怎么买保险不掉坑，还能用一个比较划算的钱，买到充分的保障呢？

这个我拿手，听我一一道来~

首先，需要了解正确的保险配置思路，清楚常见的4大类保险产品的职能和作用，然后从需求出发搭建好家庭财务的防火墙。

1.住院医疗险

简单来说，医疗险主要分为2种：

国家医疗保险：是政府主导的福利性制度，城市户口和农村户口都可以购买，是国家的基础福利。这个建议大家都买上，能够获得基础实用的保障。

商业医疗保险：是商业保险公司开发的医疗保险，在医院产生的医疗费用可以进行报销。

今天我们主要讲的便是第二类——商业医疗险，商业医疗险会针对某些具体的医疗费用进行补偿报销。

它主要帮助我们报销大额的医疗费用支出，比如手术费、药费、住院费等。

根据常见的理赔条件来看，医疗险可以大体分为两类：

1.门诊医疗险

2.住院医疗险

门诊医疗险就是报销门诊产生的费用，一般来说门诊的发生率比较高，所以保险公司为了规避这一类的风险，市面上主流的门诊医疗险对保额和报销范围都有一定的限制。

门诊造成的损失并不大，所以建议这一类的风险就自留，不需要配置门诊医疗险去覆盖。

普通家庭更需要的是住院医疗险的配置。

住院医疗险就是对住院产生的医疗费用进行报销。

住院产生的医疗费用相对比较多，所以我们可以通过住院医疗险的配置，来覆盖一些小病住院或者重疾住院产生的巨额住院治疗费用，这就是社保和重疾险的有力补充。

2.重疾险

重疾险就是确诊得了合同约定的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞，保险公司就会一次性赔付保额的保险。

如果保50万，就会一次性赔付50万元，这笔钱我们可以用作疾病治疗、康复疗养以及几年不工作的收入补偿。

这里需要特别注意的是，重疾险的作用不单单是赔付一笔钱用于治疗，还包括这段无法工作时期的收入弥补以及后续的康复费用。

所以，重疾险也被称为"收入损失险"，就是这个道理。

家庭无论哪位成员患重疾都是至少几十万的开销，对大部分的普通家庭来说都是沉重的压力，所以家庭中的每一位成员（除年迈的老人）都需要配置一份重疾险。

这里年迈的老人比如55岁以上，一方面因为健康问题，另一方面因为年龄大交的费用可能会高于保障的额度，不划算，所以基本不配置重疾险。

3.寿险

寿险，就是保障被保人生命的一个险种。

保障责任其实很简单，就是保身故与全残这两种情况。

无论是因为什么原因导致的身故，只要没有触及到免责条款，保险公司都会一次性赔付保额对应的钱给你的家人。保障100万，就会赔付100万元。

因为这笔钱会给到家里，用以维持后续正常的生活，所以寿险，也被称为爱与责任险。

寿险从保障期限上来分，会分为定期寿险和终身寿险。

人终有一死，那么购买终身寿险就一定会发生一次理赔，所以保费也会很贵。

除非你是有理财，遗产传承，或者避债避税等其他需求，否则一般家庭就不建议先购买到终身了。

除掉终身寿险，还有的便是定期寿险了。

那么定期寿险顾名思义就是保障一个特定期限内，比如20年，30年，或者直接保障到60岁，70岁。

因为在青壮年这个期间内，发生死亡的概率本身不会很高，所以定期寿险的价格普遍不会很贵。

但同时呢，保障的额度能保得很高，比如50万，100万的，所以整体的杠杆效果高。

那么假设在这个期间内，发生了身故/全残，就可以留一笔钱给家人，避免因为经济支柱突然的收入损失，影响家庭房贷车贷等债务以及正常的生活。

因此划重点：寿险只需要给家庭经济支柱购买，老人和小孩不需要寿险！

4.意外险

意外险，通常指的是意外伤害保险。

这个“意外”和平时我们生活中说的意外并不是完全相同的，需要符合四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险主要是赔付因意外事故造成的身故以及伤残。

意外身故的赔偿责任很容易理解，一旦因为意外身故了，就赔付全部保额，保障50万就会赔付50万元。

对于意外伤残而言，则需要根据《人身保险伤残评定标准》，进行伤残评级以后才能理赔。

该标准将伤残分为10级，10级最轻微，赔付保额的10%；每升高一级，多赔付10%；最严重为1级，赔付100%保额。

假设基本保额100万，意外事故导致伤残等级为7级，那么赔付100x40%=40万。

通常的意外险都是1年期的短险，买一年保一年，杠杆很高，上百万的保额只需要几百元的保费。

一)实施方式不同：社会保险由国家立法强制实施，属于政府行为，凡是符合法定条件的劳动者，都必须按照国家法律规定参加社会保险;商业保险则是一种经营行为，保险人与投保人之间遵循平等自愿原则，自主投保。

(二)实施目的不同：社会保险是劳动者的基本权利，不以营利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定;商业保险是金融企业的经营活动，根本目的是获取利润，在此前提下按照保险合同给予经济补偿。

(三)特征不同：社会保险具有强制性、互济性和福利性;商业性保险具有自愿性、赔偿性和盈利性。

(四)资金来源不同：社会保险费按照国家或地方政府规定的统一缴费比例进行筹集，行政强制实施;商业保险费视险种、险情而定，由投保人承担。

(五)政府承担的责任不同：社会保险是公民享有的一项基本权利，政府对社会保险承担最终的兜底责任;商业保险受市场竞争机制制约，政府职责主要是依法对商业保险进行监管，保护投保人的利益。

(六)立法范畴不同：社会保险是国家对劳动者应尽的义务，是属于劳动立法范畴;而商业保险是一种金融活动，属于经济立法范畴。

(七)保障水平不同：社会保险金支付是根据投保人缴费年限(工作年限)，在职工资水平等条件，按规定付给，以保障最基本生活为前提;而商业保险金是按照签订的经济合同给付，只要符合投保条件，被保险人可以获得高水平的保障。

(八)实施主体和对象不同：社会保险由各级政府成立专门机构负责基金筹集、支付和管理，其对象是法定范围内的社会成员;而商业保险则由各级保险公司进行自主经营，被保险人可以是符合承保条件的任何人。